Постановление Удмуртского УФАС России от 18.10.2010 г № Б/Н

О наложении на АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) штрафа по делу об административном правонарушении (ненадлежащая реклама ипотечного кредитования)

Я, ,
рассмотрев протокол и материалы дела об административном правонарушении № СЮ04-04/2010-109АР, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, возбужденного в отношении: Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество), место нахождения: 426076, г. Ижевск, ул. Ленина, 30, зарегистрировано Банком России 21.12.2000г. за основным государственным регистрационным номером 1021800000090, ИНН 1835047032,
место рассмотрения дела: г. Ижевск, ул. М.Горького, 73, каб. 195,
в отсутствии законного представителя АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), уведомленного надлежащим образом о времени и месте составления протокола (уведомление о вручении № 42605131105820 от 13.10.2010г.),
в присутствии защитника АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по доверенности № 403 от 18.10.2010г. на представление интересов АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по делу № СЮ04-04/2010-185АР,
Установил:
В ходе контрольного мероприятия по проверке соблюдения АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) требований Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе» специалистами Управления Федеральной антимонопольной службы по Удмуртской Республике (далее – Удмуртское УФАС России) было установлено, что по договору аренды № 11-10 от 21.01.2010г., заключенному между ООО «АЛЬФА-РИА» и АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), и Приложению № 1 к данному Договору на рекламном месте размером 3м х 6м, принадлежащем Арендодателю (ООО «АЛЬФА-РИА») и расположенном по адресу: г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б, Арендатором (АКБ «Ижкомбанк» (ОАО)) была размещена реклама ипотечного кредитования следующего содержания: «Ижкомбанк ИПОТЕКА от 9,5% до 11,5% годовых Всегда хорошие условия! Первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита – 4 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования – 25 лет (300 мес.) до наступления 65 лет. Срок моратория на досрочное погашение – 6 месяцев от даты предоставления кредита (за исключением случаев погашения в виде субсидий, например «Материнского капитала») Дополнительные расходы: открытие ссудного счета – 3% от суммы кредита Оплата услуг нотариуса, оценочной, страховой компании, регистрационной палаты Штрафные санкции за недобросовестное исполнение обязательств по кредитному договору взимаются в следующих случаях: - При просрочке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) по уплате начисленных процентов – пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день - При неисполнении или недобросовестном исполнении обязательств по досрочному возврату кредита, предусмотренных в заявлении-обязательстве – штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 рублей. –При невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно кредитному договору – возмещение всех расходов кредитору в случае внесения им страховых взносов за заемщика. АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) ул. Ленина, 9, т. 5-27-21 ул. 1 Мая, 87, т. 4-82-25 Лицензия ЦБ РФ № 646 от 5.10.2005».
Согласно предоставленной АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) информации о месте, времени и способе размещения рекламы АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) данная реклама размещалась с 10 февраля по 10 марта 2010 года.
По факту размещения вышеуказанной рекламы Удмуртским УФАС России определением от 29.07.2010г. было возбуждено дело № СЮ04-03/2010-166Р в отношении АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по признакам нарушения части 7 статьи 5, пункта 2) части 2, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе». Рассмотрение дела № СЮ04-03/2010-166Р было назначено на 17 августа 2010 года в 14 часов 30 минут.
17.08.2010 г. Комиссия Удмуртского УФАС России, рассмотрев материалы дела, пришла к выводу о необходимости получения дополнительных документов для рассмотрения дела № СЮ04-03/2010-166Р, в связи с чем, определением от 17.08.2010г. рассмотрение дела было отложено и назначено на 14 сентября 2010 года в 15 часов 30 мин.
Выслушав пояснения представителя АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), изучив материалы дела № СЮ04-03/2010-166Р, Комиссия Удмуртского УФАС России пришла к следующим выводам.
В ходе контрольного мероприятия по проверке соблюдения АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) требований Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе» специалистами Удмуртского УФАС России было установлено, что по договору аренды № 11-10 от 21.01.2010г., заключенному между ООО «АЛЬФА-РИА» и АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), и Приложению № 1 к данному Договору на рекламном месте размером 3м х 6м, принадлежащем Арендодателю (ООО «АЛЬФА-РИА») и расположенном по адресу: г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б, Арендатором (АКБ «Ижкомбанк» (ОАО)) была размещена реклама ипотечного кредитования следующего содержания: «Ижкомбанк ИПОТЕКА от 9,5% до 11,5% годовых Всегда хорошие условия! Первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита – 4 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования – 25 лет (300 мес.) до наступления 65 лет. Срок моратория на досрочное погашение – 6 месяцев от даты предоставления кредита (за исключением случаев погашения в виде субсидий, например «Материнского капитала») Дополнительные расходы: открытие ссудного счета – 3% от суммы кредита Оплата услуг нотариуса, оценочной, страховой компании, регистрационной палаты Штрафные санкции за недобросовестное исполнение обязательств по кредитному договору взимаются в следующих случаях: - При просрочке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) по уплате начисленных процентов – пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день - При неисполнении или недобросовестном исполнении обязательств по досрочному возврату кредита, предусмотренных в заявлении-обязательстве – штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 рублей. –При невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно кредитному договору – возмещение всех расходов кредитору в случае внесения им страховых взносов за заемщика. АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) ул. Ленина, 9, т. 5-27-21 ул. 1 Мая, 87, т. 4-82-25 Лицензия ЦБ РФ № 646 от 5.10.2005».
Согласно п. 1) ст.3 Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе» реклама представляет собой информацию, распространяемую любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, направленную на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему, а также его продвижению на рынке.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе» под объектом рекламирования понимается товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие, на привлечение внимания к которым направлена реклама.
Сообщение, содержащее информацию об ипотеке, предоставляемой АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), и ее условиях, адресовано неопределённому кругу лиц, направлено на привлечение внимания к объекту рекламирования (ипотечному кредитованию, предоставляемому АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по указанным в сообщении условиям), формирование и поддержание интереса к нему, следовательно, является рекламой ипотечного кредитования, предоставляемого АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по указанным в рекламном сообщении условиям.
Согласно предоставленной АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) информации о месте, времени и способе размещения рекламы АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), рассматриваемая реклама ипотечного кредитования размещалась на билборде 3*6м в г. Воткинске по адресу г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б с 10 февраля по 10 марта 2010 года на основании договора № 11-10 от 21.01.2010г., Приложение № 1 с ООО «АЛЬФА-РИА» (г. Воткинск).
В соответствии с Договором аренды № 11-10 от 21.01.2010г. Арендодатель (ООО «АЛЬФА-РИА») предоставляет Арендатору (АКБ «Ижкомбанк» (ОАО)) во временное пользование рекламные места (далее по тексту – «РМ»), указанные в приложениях к настоящему договору, а Арендатор выплачивает арендную плату в размере и сроки, указанные в приложениях к настоящему договору (п. 1.1. Договора). Предоставленные Арендатору РМ принадлежат Арендодателю на праве собственности, что подтверждается «Разрешением на размещение рекламной конструкции на территории города Воткинска № 01-53 от 30.06.2008 года», и предназначены для использования в качестве информационного носителя (п. 1.3 Договора).
Исходя из Приложения № 1 к Договору аренды № 11-10 от 21.01.2010г. с 08.02.2010 года аренда РМ осуществляется в соответствии со следующей адресной программой: адрес РМ, сторона размер – г.Воткинск, ул. Ст.Разина, 7-Б размер 3м х 6м.; ед. измерения – 3 месяца; стоимость аренды в месяц, руб. – 5500,00; стоимость аренды за указанный период – 16500,00; периоды времени – с 10.02.2010г. по 10.05.2010г.
Площадь на билборде (сторона Б), размером 3м х 6м, расположенном по адресу: г. Воткинск, район жилого дома № 7 по ул. Ст.Разина, была передана АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) в аренду по акту приема-передачи от 10.02.2010г. к Договору аренды № 11-10 от 21.01.2010г. В дальнейшем, согласно платежному поручению № 703 от 24.02.2010г., АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) произвел оплату аренды указанной площади.
Таким образом, рекламодателем рассматриваемой рекламы ипотечного кредитования является АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) (ОГРН 1021800000090, ИНН 1835047032, адрес: 426076, г. Ижевск, ул. Ленина, 30) как лицо, непосредственно определившее объект рекламирования, содержание рекламы и оказывающее услуги по ипотечному кредитованию, указанному в рекламе.
Согласно части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.2006г.№ 38-ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Исходя из Положения об ипотечном кредитовании физических лиц, утвержденного в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) 03.11.2008г., Условий кредитования физических лиц по федеральной программе «Микрокредит-ипотека» (с использованием материнского капитала), утвержденных 09.02.2010г., Условий кредитования физических лиц по региональной программе «Обеспечение жильем молодых семей» (утверждены 25.08.2009г. и 01.05.2010г.), Условий кредитования физических лиц для цели приобретения жилой недвижимости в новостройках (утверждены 15.04.2010г.), Условий кредитования физических лиц для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке (утверждены 01.10.2009г., 01.11.2009г., 22.04.2010г.) в период распространения рассматриваемой рекламы – с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. – АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) предлагал физическим лицам кредитование для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке (условия кредитования утверждены 01.11.2009г.), кредитование по региональной программе «Обеспечение жильем молодых семей» (условия кредитования утверждены 25.08.2009г.) и кредитование по федеральной программе «Микрокредит-ипотека» (с использованием материнского капитала) (условия кредитования утверждены 09.02.2010г.).
При этом, условия ипотечного кредитования, указанные в рассматриваемой рекламе (минимальная и максимальная процентные ставки и суммы кредита, первоначальный взнос, максимальный срок кредитования, комиссия за предоставление кредита), соответствуют лишь Условиям кредитования физических лиц для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке, утвержденным 01.11.2009г. Таким образом, информация о том, что указанные условия действовали лишь для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке является существенной, ее отсутствие искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы, создавая впечатление о возможности приобретения жилой недвижимости по указанным в рекламе условиям как на вторичном рынке, так и в новостройках.
Комиссией был отклонен довод АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) о том, что кредитование физических лиц в период с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. осуществлялось Банком на условиях, не хуже, чем в распространенной рекламе, поскольку осуществлялось кредитование физических лиц для приобретения жилья на вторичном рынке – по соответствующей программе и в новостройках – по региональной программе «Обеспечение жильем молодых семей» и при этом минимальный размер комиссии за предоставление кредита составлял 1,8%, минимальная процентная ставка – 5%. Как следует из Условий кредитования физических лиц, действовавших в период распространения рассматриваемой рекламы, ипотечное кредитование для целей приобретения жилой недвижимости в новостройках предоставлялось АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по региональной программе «Обеспечения жильем молодых семей», при этом условия кредитования по данной программе являлись абсолютно иными, не совпадающими с условиями, содержащимися в рекламе и круг субъектов, которым могла быть предоставлена ипотека с такими условиями, являлся ограниченным. Кроме того, учитывая, что реклама была направлена на привлечение внимания потребителей именно к тем условиям, которые содержатся в ней, то при фактическом обращении потребителей в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) для заключения договора ипотеки жилой недвижимости на указанных условиях им предоставлялась возможность заключить такой договор лишь для приобретения жилья на вторичном рынке, поскольку в период распространения рекламы указанные условия действовали лишь для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке.
Также в соответствии с Условиями кредитования физических лиц для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке, утвержденными в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) 01.11.2009г., комиссия за предоставление ипотечного кредита составляет 3% от суммы кредита (минимум – 20 тысяч, максимум – 100 тысяч рублей). Вместе с тем, в рассматриваемой рекламе ипотечного кредитования, содержащей информацию «открытие ссудного счета – 3% от суммы кредита», отсутствует указание на минимальный и максимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита. Отсутствие в рекламе информации о минимальном и максимальном размере комиссии за предоставление ипотечного кредита искажает смысл информации и вводит потребителей данной рекламы в заблуждение, поскольку при анализе только той информации, которая содержится в рекламе следует, что при получении минимальной суммы ипотечного кредита в размере 300 000 рублей сумма комиссии должна составить 9000 рублей (300 000 рублей х 0,03), а максимальной суммы кредита в размере 4 000 000 рублей – 120 000 рублей (4 000 000 рублей х 0,03). Вместе с тем, согласно Условиям кредитования физических лиц для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке, утвержденными в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) 01.11.2009г., минимальный размер комиссии составляет 20 000 рублей, максимальная – 100 000 рублей.
Таким образом, информация о том, что:
-указанные в рассматриваемой рекламе условия ипотечного кредитования действовали для целей приобретения физическими лицами жилой недвижимости лишь на вторичном рынке;
-минимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита равен 20000 рублей, а максимальный – 100000 рублей является существенной, ее отсутствие искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей рассматриваемой рекламы ипотечного кредитования, что нарушает требований части 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе».
Согласно части 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Учитывая, что в рассматриваемой рекламе ипотечного кредитования, предоставляемого АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), содержатся такие условия как минимальная и максимальная процентные ставки и суммы кредита, первоначальный взнос, максимальный срок кредитования, комиссия за предоставление кредита и иные дополнительные условия кредитования, то в данной рекламе также должна была быть указана информация о том, что минимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита равен 20000 рублей, а максимальный – 100000 рублей, поскольку данная информация влияет на фактическую стоимость ипотечного кредита, предоставляемого АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по указанным в рекламе условиям.
Соответственно, отсутствие в вышеуказанной рекламе ипотечного кредитования информации, что минимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита равен 20000 рублей, а максимальный – 100000 рублей, нарушает часть 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе».
Согласно ч. 6 ст. 38 Федерального закона от 13.03.2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частями 2-8 статьи 5, статьями 28-30 настоящего Федерального закона.
Соответственно, АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) (ОГРН 1021800000090, ИНН 1835047032), являясь рекламодателем рекламы ипотечного кредитования, распространяемой в период с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. на рекламном щите размером 3м х 6м, расположенном по адресу: г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б, нарушил требования части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе».
14.09.2010г. Комиссией Удмуртского УФАС России реклама ипотечного кредитования АКБ «Ижкомбанк (ОАО), распространяемая в период с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. на рекламном щите размером 3м х 6м, расположенном по адресу: г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б, была признана ненадлежащей, поскольку в ней нарушены требования части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 г. 38-ФЗ «О рекламе», АКБ «Ижкомбанк» - рекламодателем, нарушившим требования части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе», принято решение о передаче материалов дела № СЮ04-03/2010-166Р уполномоченному должностному лицу Удмуртского УФАС России для возбуждения в отношении АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и виновного должностного лица Общества производств по делам об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Также АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) было выдано предписание о прекращении нарушения законодательства РФ о рекламе, которое в настоящее время исполнено.
Указанное административное правонарушение было совершено АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) в период с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. В момент совершения АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) правонарушения, административная ответственность за нарушение законодательства о рекламе была установлена статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях на юридических лиц в виде административного штрафа в размере от сорока тысяч до пятисот тысяч рублей.
По факту допущенного АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе должностным лицом Удмуртского УФАС России – Старшим государственным инспектором отдела контроля рекламы и недобросовестной конкуренции Удмуртского УФАС России 06.10.2010г. в отношении АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) был составлен протокол об административном правонарушении № СЮ04-04/2010-185АР. На составление протокола об административном правонарушении 06.10.2010г. законный представитель АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), уведомленный надлежащим образом о времени и месте составления протокола (уведомление о вручении № 42605130128585 от 23.09.2010г.), не явился, направив защитника по доверенности № 360 от 05.10.2010г.
Копия протокола об административном правонарушении № СЮ04-04/2010-185АР была вручена лично, под роспись защитнику АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) , а также направлена в адрес законного представителя АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) письмом исх.№ СЮ01-17-04/7483 от 07.10.2010г. и получена согласно почтовому уведомлению о вручении № 42605131105745 от 13 октября 2010 года. Определением о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении № СЮ04-04/2010-185АР от 07 октября 2010 г. рассмотрение вышеуказанного протокола было назначено на 18 октября 2010 года в 13 часов 00 мин.
Данное определение было направлено в адрес законного представителя АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) письмом исх.№ СЮ01-17-04/7474 от 07.10.2010г. и получено согласно почтовому уведомлению о вручении № 42605131105820 13 октября 2010 года.
18 октября 2010 года на рассмотрение дела об административном правонарушении № СЮ04-04/2010-185АР законный представитель АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения протокола (уведомление о вручении № 42605131105820 от 13.10.2010г.), не явился, направив защитника , действующую по доверенности № 403 от 18.10.2010г. на представление интересов АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по делу № СЮ04-04/2010-185АР, которой было заявлено ходатайство о приобщении к материалам дела объяснений АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по делу об административном правонарушении № СЮ04-04/2010-185АР. Должностное лицо Удмуртского УФАС России, рассмотрев указанное ходатайство, приходит к выводу о необходимости его удовлетворения и приобщения к материалам дела вышеназванных объяснений.
Исходя из объяснений, АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) не согласен с доводами, указанными в протоколе № СЮ04-04/2010-185АР об административном правонарушении ввиду следующего.
Удмуртским УФАС России было указано, что Банком, в нарушение ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе», в рекламе указано: «Ипотека от 9,5% до 11,5%», при этом не приведена информация о том, что минимальный размер процентной ставки - 9,5% предусмотрен лишь при кредитовании физических лиц для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке, что искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей.
Согласно ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
В период размещения рекламы (с 10.02.2010г. по 10.03.2010г.) Банк предлагал потребителям кредитование для цели приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке (условия кредитования утверждены 01.11.2009г.). Данная программа предусматривала возможность приобретения заемщиками жилой недвижимости лишь на вторичном рынке. Процентная ставка по данной программе составляла от 9,5% до 11,5%. Условия кредитования для целей приобретения жилой недвижимости в новостройках были утверждены 15.04.2010г. (после окончания размещения рекламы).
Удмуртским УФАС России было указано, что отсутствовала в рекламе такая существенная информация, как указание на то, что указанные условия действовали лишь для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке. Это обосновано тем, что в этот период также действовала программа «Обеспечение жильем молодых семей», которая предоставляет возможность приобретения недвижимого имущества как на вторичном рынке, так и в новостройках. При этом, по мнению АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), Удмуртским УФАС России не принято во внимание то обстоятельство, что программа «Обеспечение жильем молодых семей» действует согласно Постановлению Правительства Удмуртской Республики №132 от 01.09.2009 г. среди ограниченного круга лиц. Указание на возможность получения кредита в новостройках ввело бы в заблуждение потребителей, так как Правительством Удмуртской Республики установлен очень узкий круг лиц, которые могут получить кредит, при этом на определенных условиях, устанавливаемых Правительством Удмуртской Республики и не зависящих от Банка.
Кроме того, согласно объяснениям, Удмуртским УФАС России было указано, что Банком, в нарушение ч. 7 ст. 5. ч. 3 ст. 28ФЗ «О рекламе», в рекламе указана фраза: «...Дополнительные расходы: открытие ссудного счета - 3% от суммы кредита...», при этом в рекламе не указано, что минимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита равен 20 000 рублей, а максимальный - 100 000 рублей.
Согласно ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» в случае, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Закон не ставит своей целью обязать рекламодателя раскрывать весь объем имеющейся информации. Реклама призвана сформировать интерес к услуге, а не дать ей полную характеристику.
Следовательно, указание размера комиссии не может рассматриваться как указание окончательной цены договора. В рекламе Банком указан максимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита - условие, влияющее на стоимость кредита, подлежащее указанию в соответствии с ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе». Указанная информация не нарушает прав потребителей и ФЗ «О рекламе», поскольку не является искаженной, не вводит потребителей в заблуждении, соответствует требованиям ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе». Представленные кредитные договоры свидетельствуют о том, что в период с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. Банк осуществлял кредитование физических лиц для приобретения жилья, при этом размер комиссии за предоставление кредита составил 3%, как и указано в рекламе.
Следовательно, кредитование физических лиц в период с 10.02.2010г. по 10.03.2010г. осуществлялось Банком на условиях, не хуже, чем в распространенной рекламе.
Таким образом, информация, указанная Банком в рекламе является полной, не нарушает прав потребителей и ФЗ «О рекламе», поскольку не является искаженной, не вводит потребителей в заблуждение, соответствует требованиям ч. 7 п. 5, ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе».
Ввиду изложенного, АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) считает, что в его действиях отсутствуют признаки нарушения законодательства о рекламе.
Также в объяснениях указывается на малозначительность совершенного правонарушения согласно ст. 2.9. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
В ходе рассмотрения дела были исследованы все обстоятельства совершенного нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе. Факты, изложенные в протоколе об административном правонарушении, подтверждаются в полном объеме материалами дела № СЮ04-03/2010-166Р.
Событие административного правонарушения – размещение рекламы ипотечного кредитования АКБ «Ижкомбанк (ОАО) с нарушением требований части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе».
Состав административного правонарушения, совершенного АКБ «Ижкомбанк (ОАО), и предусмотренного ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, образуют:
-объект административного правонарушения – общественные отношения, охраняющие право граждан на получение надлежащей рекламы;
-объективная сторона административного правонарушения – размещение рекламы ипотечного кредитования АКБ «Ижкомбанк (ОАО), в которой отсутствует часть существенной информации, а именно: информация о том, что указанные в рассматриваемой рекламе условия ипотечного кредитования действовали для целей приобретения физическими лицами жилой недвижимости лишь на вторичном рынке, а также информации, что минимальный размер комиссии за предоставление ипотечного кредита равен 20000 рублей, а максимальный – 100000 рублей, которая в том числе, влияет на стоимость кредита, что нарушает требования части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе»;
место совершения административного правонарушения: рекламный щит, расположенный по адресу: г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б;
время совершения административного правонарушения: 10.02.2010г. по 10.03.2010г.
способ совершения – размещение на рекламной конструкции, расположенной по адресу: г. Воткинск, ул. Ст.Разина, 7Б;
-субъект административного правонарушения – рекламодатель – АКБ «Ижкомбанк (ОАО);
-субъективная сторона административного правонарушения – вина, поскольку АКБ «Ижкомбанк (ОАО), имея возможность соблюдения законодательства РФ о рекламе, не предприняло достаточных мер для недопущения совершения правонарушения, что свидетельствует о небрежном отношении Общества к своей публично-правовой обязанности по соблюдению требований законодательства РФ о рекламе. Доказательств осуществления Обществом соответствующих мер не представлено.
Административное правонарушение, совершенное АКБ «Ижкомбанк (ОАО), не является малозначительным, исходя из следующего.
Одной из целей Федерального закона от 13.03.2006г. № 38-ФЗ «О рекламе» является реализация права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы.
Так, в части 7 статьи 5 Федерального закона «О рекламе» установлен запрет на размещение рекламы, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Кроме того, федеральным законом «О рекламе» особо регламентируется распространение рекламы финансовых услуг.
Так, в части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» установлено, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
При этом, следует учитывать, что установленные законом требования к распространению рекламы, в том числе рекламы банковских услуг, прежде всего, направлены на защиту населения, с учетом значительного воздействия рекламы на желания, потребности и поведение людей.
АКБ «Ижкомбанк (ОАО) нарушило запрет на размещение рекламы с отсутствием части существенной информации, в том числе информации о минимальном и максимальном размере комиссии за предоставление ипотечного кредита, создало возможность введения потребителей рекламы в заблуждение, тем самым нарушило ч.7 ст. 5, ч.3 ст.28 ФЗ «О рекламе».
Исходя из этого, оснований для признания допущенного административного правонарушения малозначительным и освобождения АКБ «Ижкомбанк (ОАО) от административной ответственности не имеется.
При этом, имеются обстоятельства, смягчающие административную ответственность: совершение административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, впервые, исполнение предписания о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
Отягчающих вину обстоятельств не установлено.
Следовательно, наложение административного штрафа на АКБ «Ижкомбанк (ОАО) осуществляется с учетом смягчающих обстоятельств в минимальном размере санкции, установленной ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Руководствуясь статьями 4.1, 4.2, 14.3, 23.48, 29.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ),
Постановил:
Привлечь Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) (место нахождения: 426076, г. Ижевск, ул. Ленина, 30, зарегистрировано Банком России 21.12.2000г. за основным государственным регистрационным номером 1021800000090, ИНН 1835047032) за совершение административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, к административной ответственности в виде наложения административного штрафа в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей.
Подпись должностного лица Удмуртского УФАС России